gj35鋼絞線參數(shù) 個人信用修復(fù)窗口限時打開，央行新政為非惡意失信群體重塑信用

中國人民銀行重磅推出一次性信用修復(fù)政策gj35鋼絞線參數(shù)，為非惡意失信且已結(jié)清欠款的個人群體點亮了信用重塑之路。

12月22日，央行發(fā)布關(guān)于實施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知，自2026年1月1日起正式實施。通知明確，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的逾期，央行推出一次性信用修復(fù)政策。

值得注意的是，此次政策不區(qū)分貸款機構(gòu)、貸款類型，不設(shè)置申請程序和復(fù)雜的條件，公平公正、簡便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個人提供信用重建的機會。

簡單理解，個人經(jīng)營貸、房貸、消費貸、信用卡等業(yè)務(wù)類型，只要符合相關(guān)條件，都能獲得信用修復(fù)；政策也不區(qū)分貸款機構(gòu)，比如個人在花唄、京東白條等存在逾期，該筆貸款的背后放貸機構(gòu)只要接入了央行征信系統(tǒng)，都適用此政策。

人民銀行副行長鄒瀾在當日召開的新聞發(fā)布會上強調(diào)，一次性信用修復(fù)政策出臺后，預(yù)計將在三個層面發(fā)揮積極作用。在個人層面，為曾經(jīng)失信的個人提供容錯糾正的機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力；金融機構(gòu)層面，有助于金融機構(gòu)更加精準地識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效；經(jīng)濟社會層面，有利于強化個人在后續(xù)經(jīng)濟活動中的履約守信意識，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信激勵、失信懲戒”的基礎(chǔ)性作用，積極構(gòu)建崇信向善的誠信社會。

符合條件逾期信息將不予展示

按照《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信系統(tǒng)中的個人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。近年來，受多因素影響，一些個人財務(wù)狀況發(fā)生了難以預(yù)料的變化，未能按原借款合同約定時間償還貸款。雖然誠實守信、竭盡所能，事后已全額償還了債務(wù)，但信用報告仍需按規(guī)定展示歷史逾期記錄，這也導(dǎo)致個人在獲得新的貸款支持等方面受到一定影響。

“為了更準確地反映個人真實信用狀況，幫助已還款的逾期人群加快重塑個人信用，人民銀行在充分論證的基礎(chǔ)上，研究制定了一次性信用修復(fù)政策。”鄒瀾說。

該政策明確了四方面適用條件，包括適用對象限定于個人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即中國人民銀行征信系統(tǒng)）中展示的信貸逾期信息；適用時間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

針對公眾關(guān)心的逾期信息展示變化，中國人民銀行征信中心主任張子紅對第一財經(jīng)表示，個人信用報告中的逾期信息需要通過每月的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個數(shù)據(jù)項進行反映。一次性信用修復(fù)政策實施后，對于符合條件的逾期信息，“還款狀態(tài)”將由“逾期”標識調(diào)整為“正常”標識，逾期金額將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”。這個調(diào)整將會在信用報告中的“信息概要”和“信貸交易信息明細”模塊予以同步體現(xiàn)。

為了讓政策更加順暢、精準地觸達每一位符合條件的個人，政策還制定了三項“便民利民”措施。中國人民銀行征信管理局局長任詠梅介紹，其一為“免申即享”，無需個人主動申請；其二是設(shè)置3個月寬限期，個人只要在寬限期內(nèi)足額償還逾期債務(wù)，可以同樣適用該項政策；三是增加2次免費查詢次數(shù)?？紤]到政策實施后的信用報告查詢需求，人民銀行在2026年上半年，為每人額外增加2次免費查詢信用報告的機會。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，此前，個人一旦產(chǎn)生不良信用記錄，可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續(xù)數(shù)年。信用修復(fù)政策為那些非惡意失信、且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內(nèi)，積極履行義務(wù)、糾正錯誤，信用可以修復(fù)。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。

有助于優(yōu)化銀行信貸決策

一次性信用修復(fù)政策不僅回應(yīng)了人民群眾信用重建的訴求，也是商業(yè)銀行提升金融服務(wù)質(zhì)效的一次重要契機。

“征信系統(tǒng)提供的個人信用報告是開展授信審批、風險定價、貸后管理的重要參考之一。”中國工商銀行副行長趙桂德表示，一方面，政策有助于優(yōu)化信貸決策。個人信貸決策通常需要綜合評估客戶的資產(chǎn)狀況、風險水平、信用表現(xiàn)等因素。一次性信用修復(fù)政策能夠幫助商業(yè)銀行更加準確地識別借款人的真實信用狀況，通過實施更加有效的信貸投放策略，進一步提升金融服務(wù)的精準性和有效性。

另一方面，政策有利于重塑客戶關(guān)系。趙桂德表示，一次性信用修復(fù)政策實施后，相信大家會更加珍視并積極維護自身信用，商業(yè)銀行也能夠在此基礎(chǔ)上更好滿足客戶合理的融資需求。這將有利于商業(yè)銀行與個人客戶之間保持良好關(guān)系，為客戶提供更好金融服務(wù)，打造金融領(lǐng)域良好信用生態(tài)。

董希淼認為，幫助借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是在鼓勵他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時，還將進一步促進普惠金融發(fā)展。信用修復(fù)機制讓那些曾經(jīng)“跌倒”但有能力、有意愿重新開始的人，也能獲得金融支持。金融機構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

官方明確絕非“征信洗白”

一次性信用修復(fù)政策的出臺，瞬間引發(fā)市場廣泛熱議，預(yù)應(yīng)力鋼絞線不少網(wǎng)友也對政策邊界提出了疑問：信用修復(fù)是不是“征信洗白”？信用約束是不是就此變松？

答案很明確：“守信激勵、失信懲戒”始終是我國信用體系的重要原則，這條“底線”從未動搖。

第一財經(jīng)采訪獲悉，信用修復(fù)不等于債務(wù)豁免，也不是征信洗白，足額還款是前提。此次一次性信用修復(fù)政策的核心是解決群眾“信用困境”，絕非債務(wù)豁免——只有全額還清逾期債務(wù)，才能享受信用記錄調(diào)整的政策紅利，債務(wù)償還的核心責任并未免除，這是政策明確的底線。

政策是提升社會治理效能的一次創(chuàng)新實踐。市場權(quán)威專家表示，政策堅守剛性底線，將惡意逃廢債、嚴重逾期等行為堅決排除在外，通過明確規(guī)則邊界，筑牢社會信用體系的“牙齒”，維護市場經(jīng)濟秩序和公平正義。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，信用報告對個人信貸信息進行客觀展示和反映，既包括按時還款的履約信息，也包括逾期信息。按照相關(guān)規(guī)定，對于客觀真實的征信信息，任何人都不得隨意刪改。

需要注意的是，在一次性信用修復(fù)政策落地過程中，公眾需高度警惕一些非法中介打著“征信洗白”的幌子實施詐騙。

任詠梅表示，一次性信用修復(fù)政策完全免費、免申即享，個人無須申請操作，更無須委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為，社會公眾要切實增強防范意識、謹防上當受騙；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，可以向人民銀行反映，或者向當?shù)毓矙C關(guān)報案。

“還有部分不法中介打著‘債務(wù)重組’等旗號，誘導(dǎo)消費者‘借新還舊’或者申請高息過橋墊資。對于逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱。”任詠梅說。

北京銀行行長戴煒也建議，在償還貸款時，若遇到暫時的資金困難，可以提前主動聯(lián)系貸款機構(gòu)，按照市場化、法治化原則商定解決方案，調(diào)整還款安排，對市場上資金來源不明的非法中介，一定不要輕信，避免受其虛假宣傳誤導(dǎo)，造成財產(chǎn)損失、個人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。

董希淼表示，信用修復(fù)絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個有條件、有程序、有時限的過程。信用修復(fù)機制重點在于“教育”與“救濟”。政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體，而非包庇和縱容“老賴”。因此，此次信用修復(fù)設(shè)置較為嚴格的限定條件是十分必要的。

央行將進一步優(yōu)化征信市場布局

經(jīng)多學科專家會診，初步診斷為“重癥肺炎、急性心衰、心肌炎”。經(jīng)過醫(yī)療團隊全力救治，張先生的病情逐漸穩(wěn)定，目前已康復(fù)出院。后查明，張先生的病因是EB病毒感染。

當前，我國征信業(yè)面臨的外部環(huán)境和內(nèi)部條件都發(fā)生了深刻的變化，行業(yè)已進入高質(zhì)量發(fā)展的重要轉(zhuǎn)型階段。

談及接下來如何提高征信服務(wù)水平和服務(wù)能力時，鄒瀾表示，下一步將重點堅持三個原則。

首要原則是堅持征信為民的理念。鄒瀾表示，人民銀行將繼續(xù)把滿足人民群眾需求作為征信工作的出發(fā)點和落腳點，不斷提升征信服務(wù)的覆蓋面和便利度，采取有力有效措施保障個人征信合法權(quán)益。

其次是堅持“政府+市場”雙輪驅(qū)動。鄒瀾表示，人民銀行將進一步優(yōu)化征信市場布局，發(fā)揮市場化征信機構(gòu)機制靈活、創(chuàng)新高效的特點，有效歸集共享個人和企業(yè)的多維信用信息，為科技創(chuàng)新、普惠小微、綠色發(fā)展等重點領(lǐng)域開發(fā)更多專業(yè)化、特色化的征信產(chǎn)品，不斷提升金融服務(wù)的精準性、有效性。

另外，必須要兼顧發(fā)展與安全。“管合法更要管非法。”鄒瀾表示，一方面，穩(wěn)妥有序推進大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用，深化征信數(shù)據(jù)治理與產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷增強征信產(chǎn)品風險識別、防范、預(yù)警功能；另一方面，堅持強監(jiān)管、嚴監(jiān)管導(dǎo)向，嚴格做好個人征信機構(gòu)許可審批工作，全面規(guī)范信用信息采集、整理、保存、加工和使用等征信業(yè)務(wù)活動。嚴肅查處違規(guī)從事征信業(yè)務(wù)、擾亂征信市場秩序、侵害信息主體合法權(quán)益的行為，保障征信市場依法合規(guī)健康發(fā)展。

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杜川

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